Wer bietet mir den günstigsten Zins für meine Baufinanzierung?

Baufinanzierung ist spannend! Es macht wirklich Spaß zukünftigen Immobilieneigentümern dabei zu helfen, die für sie optimale Finanzierung zu entwickeln. Warum ist das so? Ich denke es liegt daran, dass jede Finanzierung anders ist. Jeder von uns befindet sich in einer speziellen Lebenssituation und hat unterschiedliche Vorstellungen von der Zukunft. Im Kern geht es um die Frage: Wo wollen wir wie leben und mit wem? Und für wie lange? Das mag jetzt gerade ein bisschen befremdlich klingen, aber wenn man sich diese Fragen für sich selbst beantworten kann, ist man auf dem Weg zur richtigen Finanzierung der Immobilie schon einen ganzen Schritt weiter.

Ein Beispiel: Ein junges und verliebtes Paar, Ende zwanzig, beide angestellt in einem gut bezahlten Jobs. Sie genießen ihre Freiheit und Unabhängigkeit. Klar ist jedoch, dass spätestens in 5 bis 6 Jahren eine Familie gegründet werden soll und man dann in einem schönen Häuschen mit kleinem Garten etwas außerhalb Kölns leben möchte. Nun ergibt sich die Möglichkeit eine schöne Eigentumswohnung in Köln zur Eigennutzung zu kaufen, um mit dem Vermögensaufbau zu beginnen, da man nach Kauf ca. die Hälfte der bis dato gezahlten Miete in die Tilgung des Darlehens zahlen könnte. Die Finanzierung dieser Wohnung muss nun in Einklang gebracht werden mit der aktuellen Lebenssituation und den Zukunftsplänen des jungen Paares.

Was bedeutet das im Detail? Beide verdienen gutes Geld, deutlich mehr, als sie aktuell ausgeben. Sie könnten also mit einer höheren monatlichen Finanzierungsrate beginnen, um das Darlehen schneller zurückzuzahlen. Sobald sich der Familienzuwachs ankündigt und das Häuschen im Grünen gefunden wurde, kann die Wohnung entweder vermietet oder verkauft werden. Wird die Wohnung vermietet stellt sich die Frage, ob die monatlichen Einnahmen aus der Wohnung die Kreditrate tragen können. Hier sollte man sicherheitshalber die Möglichkeit einer Anpassung der Kreditrate (Tilgungssatzwechsel) mit der Bank vereinbaren, um flexibel zu sein/bleiben. Wenn entschieden wird die Wohnung zu verkaufen und das Darlehen zu kündigen, würde die Bank eine Gebühr (Vorfälligkeitsentschädigung) verlangen. Um dies zu verhindern, könnte man die Finanzierung so ausgestalten, dass man den Kredit ohne diese Gebühr kündigen und zurückzahlen kann.

Dies bedeutet erneut mehr Flexibilität und im Falle des Verkaufs weniger Kosten für die junge Familie. Da die Bank für diese Flexibilität einen Zinsaufschlag verlangt, werden die beiden zwar nicht den allergünstigsten Zins erhalten, jedoch eine für sie und ihre Lebensplanung passende und aufgrund des aktuell sehr niedrigen Zinsniveaus trotzdem preiswerte Finanzierung.

Somit stellt sich die Frage, ob es den „günstigsten“ Zins überhaupt gibt oder ob wir uns nicht besser die Frage stellen sollten: Wer bietet mir die für mich und meine Lebensplanung passendste Finanzierung?


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