Vermeide diese 6 Fehler beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Bist du auf dein Arbeitseinkommen angewiesen und fällt dieses aus gesundheitlichen Gründen plötzlich weg, stehst du wahrscheinlich vor existenziellen Herausforderungen und musst dir folgende Fragen stellen:
Wie kann ich die Rate für die Immobilienfinanzierung oder die Miete weiter zahlen? Muss das Haus verkauft werden bzw. in eine günstigere Wohnung gezogen werden? Was ist mit den Ausbildungskosten der Kinder etc.? Fragen die man sich nicht gerne stellt.
Ein “Must have” ist aus aus unserer Sicht daher eine Absicherung gegen das finanzielle Risiko der Berufsunfähigkeit.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass du deine Ausgaben bestreiten kannst, und zwar unabhängig davon, ob du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft arbeiten kannst oder nicht.
Folgende 6 Fehler solltet du aus unserer Sicht beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung vermeiden:
- Falsche Angaben zum Gesundheitszustand machen
Der Versicherer prüft ganz genau, wen er versichert und wen nicht. Dies geschieht über die Gesundheitsprüfung bei Antragsstellung, in dem der Versicherer dir Gesundheitsfragen stellt. Sehr wichtig ist es, diese Gesundheitsfragen so sorgfältig und akribisch wie möglich zu beantworten. Wenn du dir in den Antworten nicht sicher ist, kontaktiere deinen Arzt beziehungsweise fordere die Krankenakte bei deiner Krankenkasse an.
Was passiert, wenn die Gesundheitsfragen nicht korrekt beantwortet wurden, in dem man Angaben vergessen hat?
In diesem Fall riskiert man seinen Versicherungsschutz. Gibst du z.B. eine Rückenbehandlung in den Gesundheitsfragen nicht an und kannst später wegen einem schweren Bandscheibenvorfall dauerhaft nicht mehr deinen Beruf ausüben, wird es bei der Beantragung deiner Berufsunfähigkeitsrente unnötige Probleme geben. Vermeide dies bitte.
- Keine dynamische Anpassung von Beitrag und Leistung
Deine finanzielle Situation wird sich im Laufe deines Lebens verändern. Ausgaben erhöhen sich, alleine schon aufgrund der Inflation. Sicherst du dir heute eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 2.500€ ab, hat diese Rente in 10 Jahren bei einer Inflation von 3% nur noch einen Wert von 1.860€. Durch die Vereinbarung eines dynamischen Anpassungsrechts hast du die Möglichkeit, deine Berufsunfähigkeitversicherung jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz anzupassen, und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Keine Vereinbarung einer Leistungsdynamik
Anders als die dynamische Anpassung von Beitrag und Leistung greift die Leistungsdynamik dann, wenn du bereits berufsunfähig bist und deine Berufsunfähigkeitsrente erhältst. Bei Vereinbarung einer Leistungsdynamik von z.B. 3%, steigt deine Berufsunfähigkeitsrente jedes Jahr mindestens um diesen vereinbarten Prozentsatz, um die Kaufkraft deiner Rente zu erhalten.
- Ein zu später Abschluss
Je früher du deine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger der Beitrag und desto höher die Chance, dass der Versicherer dich überhaupt versichert, da du in jungen Jahren statistisch weniger Vorerkrankungen hast als zu einem späteren Zeitpunkt. Aus diesem Grund empfehlen wir den Abschluss sogar bereits als Schüler. Siehe hierzu bitte auch unseren Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler:
https://www.domfinanz.de/blog/eine-berufsunfaehigkeitsversicherung-fuer-schueler/
- Eine zu niedrige Berufsunfähigkeitsrente
Schreibe Dir am besten deine Lebenshaltungskosten auf und berücksichtige hierbei alle wichtigen Positionen, auch Sparbeiträge für deine private Altersvorsorge. Worauf bist du im Fall der Berufsunfähigkeit vielleicht bereit zu verzichten? Ermittle so genau die Rentenhöhe, die du auch wirklich benötigst.
- Eine zu kurze Laufzeit
Berücksichtige bitte, dass wir wahrscheinlich immer länger werden arbeiten müssen. Die Versicherung einer Berufsunfähigkeitsrente nur bis zum 60. Lebensjahr ist deutlich günstiger, als wenn du dich bis zu 67. Lebensjahr versicherst. Allerdings birgt dies auch Gefahren. Bist du berufsunfähig und die Rentenzahlung endet mit dem 60. Lebensjahr, stehst du unter Umständen ohne Einkommen da, denn eine vorgezogene Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung kannst du zu diesem Zeitpunkt noch nicht beziehen.
Vereinbarst du dennoch eine kürzere Laufzeit, dann sei dir bewusst, dass du bis dahin genug Rücklagen aufgebaut haben solltest.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deine finanzielle Existenz. Es handelt sich um wichtigen Versicherungsschutz, den man nicht mal eben schnell abschließt, daher unser Rat:
“Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nie ohne Experten!”