Schütze Deine Familie: Was Du über Risikolebensversicherungen wissen musst

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die im Todesfall des Versicherten / der Versicherten eine vorher festgelegte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Sie dient vor allem dazu, die finanzielle Absicherung der Familie oder anderer Angehöriger sicherzustellen.

Warum ist eine Risikolebensversicherung wichtig?

Wenn es Menschen gibt, die finanziell von Dir abhängig sind, solltest Du unbedingt über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Denn falls Dir etwas zustößt, könnten Deine Liebsten vor erheblichen finanziellen Herausforderungen stehen. Mit einer Risikolebensversicherung sorgst Du dafür, dass sie finanziell abgesichert sind.

Die häufigsten Fehler bei der Risikolebensversicherung

In meiner täglichen Arbeit sehe ich immer wieder, dass beim Abschluss einer Risikolebensversicherung drei zentrale Fehler gemacht werden:

1. Zu niedrige Versicherungssumme
2. Zu kurze Laufzeit
3. Ungünstige Vertragskonstellation

Fehler 1: Zu niedrige Versicherungssumme

In vielen Ratgebern liest man oft, dass das 3- bis 5-fache des jährlichen Bruttoeinkommens abgesichert werden sollte. Diese Faustregel halte ich jedoch für zu pauschal und unzureichend. Um eine bedarfsgerechte Versicherungssumme zu ermitteln, solltest Du Dir zunächst die monatlichen Ausgaben anschauen, die Deine Hinterbliebenen decken müssen. Anschließend solltest Du realistisch überprüfen, welche Einnahmen Deinen Hinterbliebenen zur Deckung dieser Ausgaben zur Verfügung stehen.

Gibt es hier eine Unterdeckung?

Fehler 2: Zu kurze Laufzeit

Die nächste Frage lautet: Wie lange wird diese Unterdeckung voraussichtlich bestehen? Hier solltest Du überlegen, bis zu welchem Zeitpunkt Deine Hinterbliebenen eine finanzielle Unterstützung durch Versicherungsleistungen benötigen werden. Daraus leitet sich dann die optimale Versicherungsdauer ab. Diese wird leider häufig zu kurz gewählt.

Fehler 3: Ungünstige Vertragskonstellation

Eine durchdachte Vertragskonstellation kann verhindern, dass das Finanzamt einen großen Teil der Versicherungssumme einbehält, der dann Deinen Hinterbliebenen fehlt.

Praktisches Beispiel: Lisa und Max

Schauen wir uns das anhand eines Beispiels an:

• Lisa und Max haben ein gemeinsames Kind, Theo, der 2 Jahre alt ist
• Die beiden sind unverheiratet
• Lisa arbeitet in einer 40%-Stelle, um genügend Zeit für Theo zu haben, während Max Vollzeit arbeitet und Hauptverdiener ist
• Kürzlich haben die beiden mit einem Kredit ein Haus gekauft, dass sie selber bewohnen

Falls Max etwas zustoßen sollte, hätten Lisa und Theo weiterhin Ausgaben in Höhe von mtl. 4.500€ (Lebenshaltungskosten einschließlich Kreditraten, Nebenkosten, Kinderbetreuung, Lebensmittel, Hobbies, private Altersvorsorge und Sparen für Theos Ausbildung).

Dem gegenüber steht Lisas Gehalt in Höhe von 2.200€ sowie das Kindergeld in Höhe von 250€. Das ergibt eine monatliche Unterdeckung von 2.050 €, die so lange bestehen bleibt, bis Lisa wieder 100% arbeiten kann oder will.

In diesem Fall nehmen wir das 20. Lebensjahr von Theo als Grundlage, so dass eine Versicherungsdauer von 18 Jahren sinnvoll erscheint.

Berechnung der Versicherungssumme

Angenommen, der Versicherungsfall tritt jetzt ein, dann wird ein Betrag von monatlich 2.050 € für 18 Jahre benötigt, der idealerweise jährlich um 2% steigt, um Preissteigerungen auszugleichen. Lisa würde die vom Versicherer ausgezahlte Versicherungssumme zunächst mit einem angenommenen Zins von 2,5% anlegen und sich dann monatlich 2.050 € von ihrem Anlagekonto abheben.

Geben wir diese Eckdaten in unseren Finanzrechner ein, dann benötigt Lisa dafür eine Versicherungssumme von mindestens 420.000 €.

Nach 18 Jahren wäre die Versicherungssumme dann vollständig aufgebraucht. Die “Kindererziehung” ist weitestgehend abgeschlossen und Lisa würde wieder zu 100% arbeiten können.

Vertragskonstellation

Für die optimale Vertragskonstellation sollte Lisa die Versicherungsnehmerin sein und Max die versicherte Person. Die Versicherungsbeiträge werden von Lisas Konto abgebucht.

Im Versicherungsfall erhält Lisa die Versicherungssumme erbschaftssteuerfrei, was potenziell eine höhere Steuerzahlung an das Finanzamt vermeidet.

Wahl des passenden Versicherers

Im letzten Schritt sollten Lisa und Max nun prüfen, welcher Versicherer das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Ebenfalls sollten Lisa und Max darüber nachdenken, dass Max ebenfalls finanziell abgesichert sein sollte, falls Lisa etwas zustößt.

Fazit

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung kann für Familien existenzsichernd sein. Es handelt sich hierbei um einen elementaren Versicherungsschutz, der im Falle eines Falles die finanzielle Zukunft Deiner Familie sichert. Diese Absicherung ist entscheidend, da sie dabei hilft, den gewohnten Lebensstandard zu erhalten und unvorhersehbare finanzielle Schwierigkeiten abzumildern.

Jedoch ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung keinesfalls so trivial, wie oft angenommen. Es geht nicht nur darum, eine Police zu wählen und Prämien zu zahlen. Die wirkliche Herausforderung liegt in der individuellen Gestaltung der Versicherung. Die Versicherungssumme, die Laufzeit und die Vertragskonstellation müssen sorgfältig auf Deine persönliche Situation und die Bedürfnisse Deiner Familie abgestimmt werden. Auch die Wahl des richtigen Versicherers spielt eine entscheidende Rolle, um sicherzustellen, dass Du und Deine Familie im Ernstfall optimal abgesichert seid.

Als freier Versicherungsmakler stehen wir unseren Klienten mit Fachwissen und Erfahrung zur Seite, um diese wichtigen Entscheidungen zu treffen. Jede Familie ist einzigartig, und so sollte auch der Versicherungsschutz individuell und bedarfsgerecht sein. Wenn Du mehr darüber erfahren möchtest, wie Du Deine Familie effektiv absichern kannst, oder Unterstützung bei der Auswahl der passenden Risikolebensversicherung benötigst, dann nimm gerne Kontakt zu uns auf.